医疗保险,为啥非参不可?

发布时间:2021-05-25 22:03 信息来源:中国医疗保险 字体大小:


因为要做研究,我经常去看网络互助平台的求助信息。在浏览这些信息的时候,我发现一个共性的现象。那就是申请网络互助的患者,不论是儿童还是老年人,不论是男性还女性,往往都没有参加医疗保险。这些人动辄十几万、几十万乃至上百万的医药费用,因为没有参加医疗保险,完全由患者家庭自己来承担。试问,有多少家庭能够支付得起这么高的医药费用。可以这么说,一旦生了大病,要是没有医疗保险,大概率是要因病致贫、因病返贫的。

好在现在网络发达,又有一些专门的网站,网络求助多少能募捐到一些钱。但是,这几年医疗网络求助信息太普遍了,经过一段时间的狂轰乱炸,网民们的捐赠意愿大不如前。这条路恐怕以后会越来越难走了。既如此,还不如回过头想一想,为啥不及早参加医疗保险呢?

有人会说,参加了医疗保险还不是解决不了那些大病。这话对,但也不全对。从功能定位上看,医疗保险的目标就是保障住院、保大病。从实际报销比例上看,居民医保住院实际报销比例超过了50%,职工医保住院实际报销比例在70%左右。如果再加上居民大病保险、职工大额补充保险,个人再买点商业健康保险,加上单位医疗互助,有部分人还可以申请医疗救助,这些加起来最后的报销比例也不低了。一顿报销下来,多数大病基本上都能够应付了。

如果这么多医疗保障制度都叠加起来,大病负担还是很重的话,那只能说明这个大病花的钱实在是太多了。但是,这样的病有多少呢?以大病保险为例,享受了大病保险待遇的患者占居民医保参保人数的约1%。也就是说,政策范围内自付费用超过了大病保险起付线(很多地方只有几千块钱)的患者是很少的。所以说,真正花钱很多的大病患者是很少的。如果花钱很多的大病患者很多,医疗保险早就入不敷出了。

其实,我国因病致贫、因病返贫高发最重要的原因倒不是说医疗费用太高了,而是患者家庭的收入太低了。身体不好的家庭通常收入比较低。一旦生病,一点点的医药费用就会使家庭陷入因病致贫、因病返贫,从而形成贫病交加现象。尤其是在农村地区,收入太低,去县医院住一次院就可能会导致因病致贫、因病返贫。

正因此,才更凸显出参加医疗保险的重要性。不论是在中国,还是国外,绝大部分医疗费用的报销还是来自于基本医疗保险(或者叫政府医疗保险、政府医疗保障等等)。所以,基本医疗保险肯定是要参加的。有能力的可以自己再去买点商业健康保险。目前,商业健康保险在很多地方推出了普惠保、惠民保。如果个人特别担心发生超高额医疗费用的话,可以考虑买。或者加入一些医疗互助或互助保险之类的项目。不少项目买起来又便宜又方便。

说到参保,免不了要说一说保费的问题。我去很多地方调研,大家都吐槽保费年年涨,居民负担重。其实,在我们国家参加基本医疗保险,是相当划算的。职工的话,单位缴大头(75%左右)。居民的话,政府补大头(70%左右)。尤其是居民,2020年,个人缴费280元,政府补贴550元,政府补贴是个人缴费的大概2倍。280块钱是什么概念呢?也就是2条烟或者2箱二锅头。中国15岁以上男性,每2个人就有1个人抽烟(饮酒),一年要花多少烟酒钱?2019年,中国烟草税就交了1.2万亿元,单位可是万亿元!烟要抽,酒要喝,保费不愿交?那生病了怎么办?

2020年,全国居民人均可支配收入32189元,城镇居民人均可支配收入43834元,农村居民人均可支配收入17131元。280元的保费分别相当于上述人均可支配收入的0.87%、0.64%和1.63%。对于一般居民而言,缴费负担一点也不重。而对于贫困家庭,国家会拨付医疗救助资金,资助城乡困难居民参加基本医保。其中,对特困人员参保缴费给予全额补贴,对城乡低保户、农村建档立卡贫困人口等给予定额补贴。仅2018年至2020年,医保扶贫政策就累计资助贫困人口参保2.3亿人次,减轻个人缴费负担403亿元。

不管怎么说,参加医保就是有病的时候看病有保障,无病的时候图个心安。很多人觉得,缴费了却没得病,感觉很吃亏。这不仅不吃亏,还是大好事。不生病多好啊!我宁愿我的医保费年年都白交,最好一辈子都不去一次医院。但是,一旦生了大病,没医保可不行。因此,千万不能心存侥幸。疾病最大的特点就是随时可能发生。就像那些在互联网上求助的人,有很多人年纪轻轻的,没有生大病前身体也是棒棒的。但是,就是因为觉得自己平时身体好,不愿意参保,结果大病很不幸地砸在了他们身上,弄的家庭无法承受。所以,决不能说等我生病之后再想着参保。一开始就要明白,而且还要不间断地参保。年龄越大,生病的可行性越来,越应该持之以恒地参保。居民医保每年年底集中缴保费,过了缴费期就不能参保了。职工医保不早点缴,退休的时候还得补缴,负担可能更重。参保,要趁早!

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